善林金融和周伯云会把银行存管拖下水吗?

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2018-04-17 00:58

  

  任何人都想不到,在P2P即将尘埃落地的2018年,竟会有百亿平台暴雷,而且还是接入了银行存管的百亿平台。

  “‘兼善天下’这不是梦想,这将是善林金融在未来发展中的终极目标”,这句寄语至今还悬挂于善林金融的官网之上,而说出这句话的周伯云,却于2018年4月9日,向公安机关投案自首,随后善林金融遭上海经侦调查。

  

  这一连串的事件意味着善类金融雷了,但在善林金融暴雷一事中,有两个问题尚未清晰,第一,周伯云自首的原因,是否为金融类犯罪,又是否与其控制之下的P2P平台有直接关系?如果是,那么第二个问题是,善林金融旗下的善林宝、善林财富和亿宝贷三家P2P均接入了银行存管,为何还会暴雷?

  1、暴雷迷局?存管有用吗?

  声明,以下内容以观点为主,不代表事实。

  第一个问题,虽然最终的罪名还有待警方和法院的下一步披露,但从警方的态度及出警人员为经侦两个方面来看,周伯云基本可以确定是金融类犯罪。

  我们以此为基础讨论下第二个问题,亿宝贷、善林财富、善林宝分别于新网银行、厦门国际银行达成合作,截至2018年3月31日,三家平台累计成交额超百亿元。

  正常情况下,P2P平台上线银行存管后,可以做到物理意义上资金隔离,若P2P按规则出牌,那出借人主要面临的风险是借款的逾期、坏账,而这类风险属于任何金融机构和类金融机构都存在的,在笔者印象里,似乎没有哪条法律会说,机构风控不当导致平台坏账过高违法。所以,周伯云自首的原因基本可以排除这类正常的情况。

  不正常的情况下呢?

  笔者曾就“上了银行存管的平台还能不能出现提现困难或者暴雷的情况”这一问题向多位专业人士请教,得到的回复十分一致,“能!”

  P2P平台即使上线银行存管,也可以动投资人的钱,举例来说,P2P老板以好友、亲属名义在平台上融资,资金严格按照存管流程走,但最终还是会落入老板的腰包,这就是变相自融和假标的玩法。这个例子是行业中认知度最高的,但是完全在老板控制之下的P2P平台有没有其他方法获得资金?一定有,而且其他方法一定不少,至于其中有没有银行的责任很难说。

  如果银行在此次善类金融暴雷事件中有责任,银行存管将直接跌下神坛。

  2、善林案与逐渐跌下神坛的银行存管

  

  银行存管是否意味着安全?

  银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(下面简称《存管指引》)已经明确将存管行不为P2P做任何形式的背书,更和P2P投资的安全性无关,但是上线银行存管的平台却依然被很多投资人认为是安全的象征,因为单从P2P宣传的模式上看,它就是很安全。

  但是,上线银行存管的平台暴雷不在少数,银行存管正逐渐跌下神坛。

  据网贷天眼不完全统计,至少还有3家跑路或爆雷的P2P也是由善林金融的存管行厦门国际银行进行的资金存管。而截止2018年3月,已有31家银行存管平台爆雷(不含已签约但未上线的平台),涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看,出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。

  虽然已经有数十家银行存管平台暴雷,但是其中鲜有百亿规模的平台,特别是备案即将落地的当下,善林金融的暴雷影响很大。

  一旦周伯云的罪名被定性为非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动,就证明他动用了用户资金,无论是以何种方式,都可能成为让“银行存管”一词跌下神坛的最后一根稻草。

  而且,在P2P行业方面,银行与P2P合作上线资金存管的热情也有消退。2018年3月贵州银行宣布,因业务转型,公司将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务,而其合作的大圣理财已经暴雷。

  

  善林案是否会影响到银行与P2P的合作热情呢?笔者认为,一定会。相对于P2P平台缴纳的那点合作费用,银行的商誉要更加值钱,虽然《存管指引》给予了银行足够的保护,但那只是政策层面的,人心中的想法,是不受政策控制。

  若银行大批退出存管,恐怕P2P行业又将迎来巨震。至此,我们只能期待,周伯云自首的原因与旗下三家P2P平台无关,虽然可能性很小。

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